Ущерб, возникший в результате деятельности предприятия, может обернуться юридической ответственностью
Деятельность предприятия затрагивает не только его собственных сотрудников, здание или имущество.
Клиенты, посетители, поставщики и другие третьи лица также могут пострадать от осуществляемой предприятием деятельности.
Травма третьего лица или причинение вреда его имуществу вследствие происшествия на территории предприятия, осуществляемой деятельности или зоны, находящейся под контролем предприятия, может повлечь за собой обязанность возмещения ущерба.
Страхование финансовой ответственности перед третьими лицами обеспечивает рассмотрение юридической и финансовой ответственности, которая может возникнуть у предприятия перед третьими лицами в связи с его деятельностью, в рамках объёма, лимитов и условий, установленных полисом.
Какой ущерб может стать основанием для ответственности?
Следующие виды ущерба, причинённого третьим лицам в ходе деятельности предприятия, могут стать предметом финансовой ответственности:
- Вред жизни и здоровью
- Требования о возмещении в связи с травмой или стойкой утратой трудоспособности
- Требования, предъявляемые правопреемниками в случае смерти
- Материальный ущерб, причинённый зданию, имуществу или иным ценностям третьих лиц
- Расходы на юридическую защиту и судебные издержки, рассматриваемые в рамках условий полиса
Объём покрытия, лимиты ответственности, исключения и особые условия определяются в соответствии с оформленным полисом.
Ответственность не всегда начинается с крупного происшествия
Ответственность перед третьими лицами иногда может возникнуть из на первый взгляд совершенно простого происшествия.
Падение клиента, поскользнувшегося на территории предприятия, причинение вреда третьему лицу упавшим с предприятия предметом или повреждение соседнего имущества в ходе хозяйственной деятельности на первом этапе могут показаться ограниченным происшествием.
Однако то же происшествие может обернуться следующим:
- Расходы на лечение
- Требования о возмещении утраченного дохода
- Требования о возмещении материального ущерба
- Судебные разбирательства
- Требования о выплате крупных компенсаций
Поэтому значение имеет не только масштаб произошедшего происшествия, но и юридическая ответственность, которая может возникнуть у предприятия в связи с ним.
Ответственность перед третьими лицами не одинакова у каждого предприятия
Ресторан и склад, отель и мастерская или розничный магазин и строительная площадка не имеют одинаковой структуры ответственности.
То, в какой степени предприятие контактирует с третьими лицами, где и как осуществляется деятельность, а также используемое оборудование могут напрямую влиять на структуру ответственности.
При оценке в совокупности учитываются следующие факторы:
- Вид деятельности предприятия
- Физическая структура зоны осуществления деятельности
- Интенсивность потока клиентов и посетителей
- Используемые машины и оборудование
- Деятельность, осуществляемая за пределами предприятия
- Годовой объём деятельности или оборота
- Данные о прошлых происшествиях и выплаченных возмещениях
- Запрашиваемый лимит ответственности
Поэтому страхование финансовой ответственности перед третьими лицами формируется не только исходя из наименования деятельности предприятия, но и с учётом того, как эта деятельность осуществляется в действительности.
Кто является третьим лицом?
С точки зрения полиса понятие третьего лица оценивается в соответствии с условиями оформленного полиса.
Некоторые категории лиц, такие как сам страхователь, определённые близкие ему лица или лица, работающие по трудовому договору, могут не подпадать под общее определение третьего лица.
Аналогичным образом умышленно причинённый ущерб, а также деятельность или обстоятельства, прямо исключённые полисом, не рассматриваются в рамках покрытия.
Поэтому при страховании финансовой ответственности недостаточно лишь вопроса «какой ущерб произошёл?». В совокупности оценивается и то, у кого возник ущерб;
- Кому был причинён ущерб
- В ходе какой деятельности он произошёл
- Каковы юридические отношения между сторонами
- Какая связь существует между происшествием и деятельностью предприятия
также подлежит совокупной оценке.
Связь между деятельностью и ответственностью
В основе страхования финансовой ответственности перед третьими лицами лежит не ущерб, понесённый самим предприятием, а юридическая и финансовая ответственность, возникающая в связи с ущербом, причинённым предприятием третьему лицу.
Поэтому правильная оценка не сводится лишь к знанию того, в какой отрасли работает предприятие.
В совокупности рассматриваются место осуществления деятельности, круг лиц, с которыми происходит контакт, физическая структура предприятия и те риски, с которыми могут столкнуться третьи лица в ходе этой деятельности.
Главное — правильно определить не только возможный ущерб, но и ответственность, которую этот ущерб может повлечь для предприятия.