Schäden aus der Tätigkeit eines Unternehmens können sich in eine rechtliche Haftung verwandeln
Die Tätigkeiten eines Unternehmens betreffen nicht nur die eigenen Mitarbeiter, das eigene Gebäude oder das eigene Vermögen.
Auch Kunden, Besucher, Lieferanten und andere Dritte können von den Tätigkeiten des Unternehmens betroffen sein.
Wenn eine dritte Person durch ein Ereignis am Arbeitsplatz, eine ausgeübte Tätigkeit oder einen unter der Kontrolle des Unternehmens stehenden Bereich verletzt wird oder ihr Vermögen zu Schaden kommt, kann daraus für das Unternehmen eine Schadenersatzpflicht entstehen.
Die finanzielle Haftpflichtversicherung gegenüber Dritten sorgt dafür, dass die rechtlichen und finanziellen Haftungen, die aufgrund der Tätigkeiten des Unternehmens gegenüber Dritten entstehen können, im Rahmen des in der Police festgelegten Umfangs, der Limits und der Bedingungen beurteilt werden.
Welche Schäden können eine Haftung begründen?
Die folgenden Schäden, die Dritten im Zuge der Tätigkeiten des Unternehmens zugefügt werden, können Gegenstand einer finanziellen Haftung werden:
- Personenschäden
- Schadenersatzforderungen aufgrund von Verletzungen oder dauerhafter Invalidität
- Im Todesfall von den Anspruchsberechtigten geltend gemachte Forderungen
- Sachschäden an Gebäuden, Gegenständen oder sonstigem Vermögen Dritter
- Kosten der Rechtsverteidigung und des Rechtsstreits, soweit sie im Rahmen der Policenbedingungen berücksichtigt werden können
Der Deckungsumfang, die Haftungslimits, die Ausschlüsse und die besonderen Bedingungen richten sich nach der jeweils ausgestellten Police.
Eine Haftung beginnt nicht immer mit einem großen Ereignis
Die Haftung gegenüber Dritten kann mitunter aus einem scheinbar ganz einfachen Vorfall entstehen.
Rutscht ein Kunde innerhalb des Betriebs aus und verletzt sich, schädigt ein vom Betriebsgelände herabfallender Gegenstand eine dritte Person oder wird während der betrieblichen Tätigkeit eine Sache in der Umgebung beschädigt, mag dies zunächst wie ein begrenzter Vorfall erscheinen.
Derselbe Vorfall kann sich jedoch zu Folgendem entwickeln:
- Behandlungskosten
- Forderungen wegen Verdienstausfall
- Forderungen wegen Sachschäden
- Rechtliche Verfahren
- Hohe Schadenersatzforderungen
Deshalb ist nicht allein das Ausmaß des eingetretenen Ereignisses von Bedeutung, sondern die rechtliche Haftung, die dem Unternehmen aufgrund des Ereignisses entstehen kann.
Nicht jedes Unternehmen trägt dieselbe Haftung gegenüber Dritten
Ein Restaurant und ein Lager, ein Hotel und eine Werkstatt oder ein Einzelhandelsgeschäft und eine Baustelle weisen nicht dieselbe Haftungsstruktur auf.
Inwieweit das Unternehmen mit Dritten in Kontakt kommt, wo und wie die Tätigkeiten ausgeübt werden und welche Ausrüstung eingesetzt wird, kann die Haftungsstruktur unmittelbar beeinflussen.
Bei der Beurteilung werden die folgenden Faktoren gemeinsam betrachtet:
- Der Tätigkeitsbereich des Unternehmens
- Die physische Beschaffenheit des Tätigkeitsbereichs
- Das Aufkommen an Kunden und Besuchern
- Die eingesetzten Maschinen und Ausrüstungen
- Außerhalb des Betriebs ausgeübte Tätigkeiten
- Das jährliche Tätigkeits- oder Umsatzvolumen
- Angaben zu früheren Schadenfällen und Entschädigungen
- Das beantragte Haftungslimit
Aus diesem Grund wird die finanzielle Haftpflichtversicherung gegenüber Dritten nicht allein nach der Tätigkeitsbezeichnung des Unternehmens, sondern danach ausgestaltet, wie die Tätigkeit tatsächlich ausgeübt wird.
Wer gilt als Dritter?
Aus Sicht der Police wird der Begriff des Dritten anhand der Bedingungen der jeweils ausgestellten Police bestimmt.
Bestimmte Personengruppen wie der Versicherte selbst, bestimmte Angehörige oder im Rahmen eines Arbeitsvertrags beschäftigte Personen können von der allgemeinen Definition des Dritten ausgenommen sein.
Ebenso werden vorsätzlich zugefügte Schäden sowie in der Police ausdrücklich ausgeschlossene Tätigkeiten oder Situationen nicht als vom Versicherungsschutz gedeckt angesehen.
Daher genügt in der finanziellen Haftpflichtversicherung nicht allein die Frage „Welcher Schaden ist eingetreten?“. Es kommt bei dem Schaden ebenso darauf an,
- wem er zugefügt wurde,
- im Zuge welcher Tätigkeit er eingetreten ist,
- welches rechtliche Verhältnis zwischen den Parteien besteht,
- welcher Zusammenhang zwischen dem Ereignis und der Tätigkeit des Unternehmens besteht.
All diese Gesichtspunkte werden gemeinsam beurteilt.
Der Zusammenhang zwischen Tätigkeit und Haftung
Der finanziellen Haftpflichtversicherung gegenüber Dritten liegt nicht der Schaden zugrunde, den das Unternehmen selbst erleidet, sondern die rechtliche und finanzielle Haftung, die aufgrund eines vom Unternehmen einer dritten Person zugefügten Schadens entsteht.
Deshalb erschöpft sich eine zutreffende Beurteilung nicht darin zu wissen, in welcher Branche das Unternehmen tätig ist.
Wo die Tätigkeit ausgeübt wird, mit wem Kontakt besteht, wie das Unternehmen physisch beschaffen ist und welchen Risiken Dritte während dieser Tätigkeit ausgesetzt sein können, wird gemeinsam betrachtet.
Entscheidend ist, nicht nur den möglicherweise eintretenden Schaden, sondern die Haftung, die dieser Schaden für das Unternehmen begründen kann, zutreffend zu bestimmen.