Geschäftsversicherung in Nordzypern

Der Wert eines Betriebs besteht nicht nur aus dem Gebäude

Ob ein Betrieb seine Tätigkeit fortsetzen kann, hängt nicht nur vom Gebäude ab, in dem er sich befindet, sondern ebenso von seiner Innenausstattung, seiner Betriebseinrichtung, seinem Warenbestand, seinen elektronischen Geräten, seinen Maschinen und seinen sonstigen betrieblichen Vermögenswerten.

Ein Brand, ein Wasserschaden, ein Diebstahl oder ein Maschinendefekt verursacht möglicherweise nicht nur einen physischen Schaden.

Dasselbe Ereignis kann die folgenden Folgen haben:

• Verlust des Warenbestands
• Schäden an Maschinen oder elektronischen Geräten
• Vorübergehende Schließung des Betriebs
• Stillstand von Verkauf oder Produktion
• Fortlaufende Fixkosten
• Mietverlust
• Entstehen einer Haftung gegenüber benachbarten Betrieben oder Dritten

Deshalb lautet die grundlegende Frage in der Umfassenden Geschäftsversicherung nicht nur „Was wurde beschädigt?“

Zugleich muss auch die Frage „Wie wirkt sich dieser Schaden auf die Tätigkeit des Betriebs aus?“ berücksichtigt werden.

Welche betrieblichen Vermögenswerte können versichert werden?

Je nach Tätigkeitsstruktur des Betriebs können unterschiedliche Vermögensgruppen in die Police aufgenommen werden.

Gebäude

Gehört das Gebäude, in dem sich der Betrieb befindet, dem Versicherungsnehmer, kann das Bauwerk selbst gesondert versichert werden.

Innenausstattung und feste Installationen

Die folgenden Bestandteile, die für die Fortführung der betrieblichen Tätigkeit geschaffen wurden, können mit gesonderten Versicherungswerten bewertet werden:

• Fester Innenausbau
• Trennwände
• Theken
• Regalsysteme
• Feste Installationen
• Dauerhafte betriebliche Einbauten

Betriebseinrichtung

Tische, Stühle, Möbel, Schränke, Regale und sonstige Betriebsausstattung können im Rahmen der Betriebseinrichtung erfasst werden.

Warenbestand und Waren

Waren, die sich zum Zweck des Verkaufs oder der Produktion im Betrieb befinden, werden im Rahmen von Warenbestand und Waren bewertet.

Der Wert des Warenbestands ist insbesondere bei Einzelhandelsgeschäften, Lagern, Restaurants und Produktionsbetrieben einer der wichtigsten Bestandteile der Police.

Elektronische Geräte

Computer, Server, POS-Systeme, Sicherheitssysteme, Bürogeräte und elektronische Steuerungssysteme können wesentliche Bestandteile des täglichen Betriebsablaufs sein.

Diese Vermögenswerte können je nach Aufbau der Police gesondert im Rahmen der Deckung für elektronische Geräte bewertet werden.

Maschinen und Ausrüstung

In Werkstätten, Restaurants, technischen Diensten, Produktionsstätten und anderen Betrieben, die mechanische Systeme einsetzen, sind Maschinen wesentliche Bestandteile der Betriebskontinuität.

In die Police aufgenommene Maschinen können gesondert im Rahmen der Maschinenbruch-Deckung bewertet werden.

Wichtigste physische Risiken

Je nach Deckungsumfang der Police und den gewählten Deckungen können Risiken wie die folgenden Gegenstand des Policenaufbaus sein:

• Feuer
• Blitzschlag
• Explosion
• Erdbeben
• Überschwemmung und Hochwasser
• Leitungswasser
• Sturm
• Erdrutsch
• Rauch
• Anprall von Landfahrzeugen
• Anprall von Luftfahrzeugen
• Anprall von Wasserfahrzeugen
• Streik, Aussperrung und innere Unruhen
• Terror
• Diebstahl
• Glasbruch
• Schäden an elektronischen Geräten
• Maschinenbruch
• Aufräumkosten

Deckungsumfang, Limits, Ausschlüsse und besondere Bedingungen richten sich nach der jeweils ausgestellten Police.

Feuer, Blitzschlag und Explosion

Feuer ist für gewerbliche Betriebe nicht nur ein Risiko, das ausschließlich das Gebäude betrifft.

Dasselbe Ereignis kann folgende Vermögenswerte gleichzeitig betreffen:

• Innenausstattung
• Warenbestand
• Betriebseinrichtung
• Elektronische Geräte
• Maschinen

Auch physische Schäden, die während der Brandbekämpfung entstehen, können im Rahmen des Gesamtereignisses berücksichtigt werden.

Physische Schäden durch Blitzschlag und Explosion werden hingegen im Rahmen der jeweiligen Policendeckungen behandelt.

Überschwemmung, Hochwasser und Leitungswasser

Wasserschäden können insbesondere bei Geschäften, Lagern, Restaurants und Werkstätten im Erdgeschoss gleichzeitig verschiedene Vermögensgruppen betreffen.

Wasser kann folgende Vermögenswerte beschädigen:

• Warenbestände
• Elektronische Ausrüstung
• Innenausstattung
• Maschinen und technische Systeme

Leitungswasserschäden können hingegen durch Rohrleitungen, Küchensysteme, Wassertanks oder andere feste Wassersysteme im Inneren des Gebäudes verursacht werden.

Das Risiko besteht hier nicht nur im Wert des physischen Schadens.

Auch die schadensbedingte Unbenutzbarkeit des Betriebs kann wirtschaftliche Folgen haben.

Diebstahl

Bei einem Diebstahl in den Geschäftsräumen besteht der Schaden nicht nur aus dem Verlust von Bargeld.

Die folgenden Vermögenswerte des Betriebs können im Hinblick auf Diebstahl einen eigenständigen Wert haben:

• Warenbestände
• Elektronische Geräte
• Betriebseinrichtung
• Maschinen
• Sonstige versicherte betriebliche Vermögenswerte

Der Tätigkeitsbereich des Betriebs, das Gebäude, in dem er sich befindet, die Sicherheitsvorkehrungen und die Art der versicherten Waren werden bei der Erstellung der Police berücksichtigt.

Risiko elektronischer Geräte

In modernen Betrieben betrifft der Ausfall elektronischer Systeme nicht nur das Gerät selbst.

Der Ausfall des POS-Systems, der Computerinfrastruktur, des Servers oder des Steuerungssystems kann den täglichen Betriebsablauf unmittelbar beeinträchtigen.

Deshalb werden elektronische Geräte nicht nur im Hinblick auf Feuer oder Diebstahl, sondern auch hinsichtlich ihrer eigenen technischen Risiken bewertet.

Maschinenbruch

In Betrieben, die Maschinen einsetzen, kann der Ausfall eines einzigen Geräts die Produktion oder Dienstleistung vollständig zum Stillstand bringen.

Im Rahmen der Maschinenbruch-Deckung können die folgenden, in der Police genannten Bestandteile gesondert bewertet werden:

• Produktionsmaschinen
• Technische Ausrüstung
• Servicemaschinen
• Mechanische Betriebssysteme

Glasbruch

Bei Geschäften, Restaurants, Cafés und anderen gewerblichen Betrieben mit großen Schaufensterflächen sind feste Verglasungen ein wichtiger physischer Vermögenswert.

Schäden an in die Police aufgenommenen Schaufenstern und anderen festen Glasflächen können im Rahmen der Glasbruch-Deckung bewertet werden.

Was geschieht, wenn der Betrieb stillsteht?

Die tatsächliche wirtschaftliche Auswirkung eines physischen Schadens ist nicht immer auf den Wert der beschädigten Sache beschränkt.

Der vollständige oder teilweise Betriebsausfall kann die folgenden Folgen haben:

• Stillstand des Verkaufs
• Unterbrechung der Produktion
• Ausbleiben der Leistungserbringung
• Kundenverlust
• Fortlaufende Miete und sonstige Fixkosten

Ertragsausfall und Betriebsunterbrechung

Die finanzielle Auswirkung, die entsteht, wenn die Tätigkeit des Betriebs infolge eines versicherten physischen Schadens unterbrochen wird, kann gesondert bewertet werden, sofern die Betriebsunterbrechungs-Deckung gewählt wurde.

Diese Deckung kann nicht nur für große Industriebetriebe, sondern auch für Geschäfte, Restaurants, Lager, Büros und Dienstleistungsbetriebe von Bedeutung sein.

Mietverlust

Die durch einen versicherten physischen Schaden bedingte Unbenutzbarkeit der Geschäftsräume kann zu einem Verlust an Mieteinnahmen führen.

Wurde die Mietverlust-Deckung gewählt, kann diese finanzielle Folge gesondert bewertet werden.

Feuerhaftung

Ein Brand, der in einem Betrieb ausbricht, verursacht möglicherweise nicht nur an den versicherten Geschäftsräumen Schäden.

Ein Brand kann folgende Vermögenswerte beschädigen:

• Benachbartes Geschäft
• Angrenzende Geschäftsräume
• Gemietetes Gebäude
• Sachen Dritter

Die Feuerhaftungs-Deckung ermöglicht die gesonderte Berücksichtigung von Haftungen, die aus derartigen Schäden Dritter entstehen können.

Jeder Betrieb hat eine andere Risikostruktur

Die Umfassende Geschäftsversicherung sollte nicht als Standardpaket betrachtet werden.

Für ein Restaurant können folgende Bestandteile im Vordergrund stehen:

• Küche
• Kochausrüstung
• Elektrische Last
• Kühlsysteme

In einem Einzelhandelsgeschäft können folgende Bestandteile ausschlaggebender sein:

• Warenbestand
• Schaufenster
• POS-Systeme
• Elektronische Ausrüstung

In einer Werkstatt können folgende Bestandteile die wesentlichen Risikobereiche des Betriebs bilden:

• Maschinen
• Technische Ausrüstung
• Elektrische Anlagen

In einem Büro hingegen können elektronische Geräte, Server und Büroausstattung für den Betrieb kritischer sein.

Deshalb sollte der Aufbau der Police danach ausgerichtet werden, wie der Betrieb tatsächlich arbeitet.

Warum ist der richtige Versicherungswert wichtig?

Der Gesamtwert eines Betriebs besteht nicht aus einer einzigen Zahl.

Gebäude, Innenausstattung, Betriebseinrichtung, Warenbestand, elektronische Geräte und Maschinen sind unterschiedliche Vermögensgruppen und müssen jeweils gesondert bewertet werden.

Die realistische Festsetzung der Versicherungswerte ist einer der wesentlichen Bestandteile einer korrekten Gestaltung der Police.

Sobald sich die folgenden Bestandteile des Betriebs im Laufe der Zeit ändern, müssen auch diese Werte erneut überprüft werden:

• Umfang des Warenbestands
• Maschinenpark
• Elektronische Ausrüstung
• Innenausstattung
• Betriebskapazität

Welche Angaben werden bei der Erstellung der Police berücksichtigt?

Vor allem die folgenden Angaben werden gemeinsam berücksichtigt:

• Tätigkeitsbereich des Betriebs
• Genaue Anschrift
• Art der Gebäudenutzung
• Gebäudewert
• Wert der Innenausstattung
• Wert der Betriebseinrichtung
• Wert des Warenbestands
• Elektronische Geräte
• Maschinen und Ausrüstung
• Gewünschte Deckungen

Je nach Größe und Art der Tätigkeit des Betriebs kann auch eine zusätzliche Risikoprüfung erforderlich sein.

Der Zusammenhang zwischen physischem Vermögen und Betriebskontinuität

Der Umfassenden Geschäftsversicherung liegt nicht nur die Auflistung der im Besitz des Betriebs befindlichen Sachen zugrunde.

Die eigentliche Bewertung erfolgt danach, welcher Vermögenswert für den Betrieb kritisch ist, welches Risiko diesen Vermögenswert betreffen kann und in welchem Ausmaß ein eingetretener Schaden die Tätigkeit des Betriebs zum Stillstand bringen kann.

Deshalb sollte eine richtige Geschäftsversicherung nicht nur die physischen Vermögenswerte berücksichtigen, die der Betrieb heute besitzt, sondern eine Struktur sein, die auch die Fähigkeit berücksichtigt, die Tätigkeit nach einem Schaden fortzuführen.