Kuzey Kıbrıs Kapsamlı İşyeri Sigortası

İşletmenin değeri yalnızca binadan ibaret değildir

Bir işletmenin faaliyetini sürdürebilmesi; bulunduğu bina kadar dekorasyonuna, demirbaşlarına, stoklarına, elektronik cihazlarına, makinelerine ve diğer ticari varlıklarına da bağlıdır.

Bir yangın, su hasarı, hırsızlık veya makine arızası yalnızca fiziksel bir zarar oluşturmayabilir.

Aynı olay şu sonuçlara neden olabilir:

• Stok kaybı
• Makine veya elektronik cihaz hasarı
• İşletmenin geçici olarak kapanması
• Satış veya üretimin durması
• Sabit giderlerin devam etmesi
• Kira kaybı
• Komşu işletmelere veya üçüncü kişilere karşı sorumluluk doğması

Bu nedenle Kapsamlı İşyeri Sigortasında temel soru yalnızca “ne zarar gördü?” değildir.

Aynı zamanda “bu zarar işletmenin faaliyetini nasıl etkiler?” sorusu da değerlendirilmelidir.

Hangi ticari varlıklar sigortalanabilir?

İşletmenin faaliyet yapısına göre farklı varlık grupları poliçeye dahil edilebilir.

Bina

İşletmenin bulunduğu bina sigortalıya aitse yapının kendisi ayrıca sigortalanabilir.

Dekorasyon ve sabit tesisatlar

İşletmenin faaliyetini sürdürebilmesi için yapılan aşağıdaki unsurlar ayrı sigorta değerleriyle değerlendirilebilir:

• Sabit dekorasyon
• Bölmeler
• Tezgâhlar
• Raf sistemleri
• Sabit tesisatlar
• Kalıcı işletme düzenlemeleri

Demirbaş

Masa, sandalye, mobilya, dolap, raf ve diğer işletme ekipmanları demirbaş kapsamında ele alınabilir.

Stok ve emtia

Satış veya üretim amacıyla işletmede bulunan mallar stok ve emtia kapsamında değerlendirilir.

Stok değeri özellikle perakende mağazaları, depolar, restoranlar ve üretim işletmelerinde poliçenin önemli unsurlarından biridir.

Elektronik cihazlar

Bilgisayarlar, sunucular, POS sistemleri, güvenlik sistemleri, ofis cihazları ve elektronik kontrol sistemleri işletmenin günlük faaliyetinin temel parçaları olabilir.

Bu varlıklar, poliçe yapısına göre Elektronik Cihaz teminatı kapsamında ayrıca değerlendirilebilir.

Makine ve ekipman

Atölye, restoran, teknik servis, üretim tesisi ve mekanik sistem kullanan diğer işletmelerde makineler faaliyet sürekliliğinin temel unsurlarıdır.

Poliçeye dahil edilen makineler Makine Kırılması teminatı kapsamında ayrıca değerlendirilebilir.

Başlıca fiziksel riskler

Poliçe kapsamına ve seçilen teminatlara göre aşağıdaki gibi riskler poliçe yapısının konusu olabilir:

• Yangın
• Yıldırım
• İnfilak
• Deprem
• Sel ve su baskını
• Dahili su
• Fırtına
• Yer kayması
• Duman
• Kara taşıtları çarpması
• Hava taşıtları çarpması
• Deniz taşıtları çarpması
• Grev, lokavt ve halk hareketleri
• Terör
• Hırsızlık
• Cam kırılması
• Elektronik cihaz hasarları
• Makine kırılması
• Enkaz kaldırma

Teminat kapsamı, limitler, istisnalar ve özel şartlar düzenlenen poliçeye göre belirlenir.

Yangın, yıldırım ve infilak

Yangın, ticari işletmeler açısından yalnızca binayı etkileyen bir risk değildir.

Aynı olay şu varlıkları aynı anda etkileyebilir:

• Dekorasyon
• Stok
• Demirbaşlar
• Elektronik cihazlar
• Makineler

Yangının söndürülmesi sırasında meydana gelen fiziksel zararlar da olayın bütünü içerisinde değerlendirilebilir.

Yıldırım ve infilak kaynaklı fiziksel zararlar ise ilgili poliçe teminatları kapsamında ele alınır.

Sel, su baskını ve dahili su

Su hasarı özellikle zemin seviyesindeki mağaza, depo, restoran ve atölyelerde aynı anda farklı varlık gruplarını etkileyebilir.

Su aşağıdaki varlıklara zarar verebilir:

• Stoklar
• Elektronik ekipmanlar
• Dekorasyon
• Makineler ve teknik sistemler

Dahili su hasarları ise boru tesisatı, mutfak sistemleri, su tankları veya bina içerisindeki diğer sabit su sistemlerinden kaynaklanabilir.

Buradaki risk yalnızca fiziksel zararın bedeli değildir.

Hasar nedeniyle işletmenin kullanılamaması da ticari sonuç doğurabilir.

Hırsızlık

İşyeri hırsızlığında zarar yalnızca nakit kaybından oluşmaz.

İşletmenin aşağıdaki varlıkları hırsızlık açısından ayrı değer taşıyabilir:

• Stoklar
• Elektronik cihazlar
• Demirbaşlar
• Makineler
• Diğer sigortalı ticari varlıklar

İşletmenin faaliyet konusu, bulunduğu yapı, güvenlik düzeni ve sigortalanan malların niteliği poliçenin hazırlanmasında dikkate alınır.

Elektronik cihaz riski

Modern işletmelerde elektronik sistemlerin durması yalnızca cihazın kendisini etkilemez.

POS sisteminin, bilgisayar altyapısının, sunucunun veya kontrol sisteminin çalışmaması günlük faaliyeti doğrudan aksatabilir.

Bu nedenle elektronik cihazlar, yalnızca yangın veya hırsızlık açısından değil, kendi teknik riskleri bakımından da değerlendirilir.

Makine kırılması

Makine kullanan işletmelerde tek bir ekipmanın devre dışı kalması üretimi veya hizmeti tamamen durdurabilir.

Makine Kırılması teminatı kapsamında poliçede belirtilen aşağıdaki unsurlar ayrıca değerlendirilebilir:

• Üretim makineleri
• Teknik ekipman
• Hizmet makineleri
• Mekanik işletme sistemleri

Cam kırılması

Geniş vitrin yüzeyine sahip mağaza, restoran, kafe ve diğer ticari işletmelerde sabit camlar önemli bir fiziksel varlıktır.

Poliçeye dahil edilen vitrinler ve diğer sabit cam yüzeylerde meydana gelen zararlar Cam Kırılması teminatı kapsamında değerlendirilebilir.

Faaliyet durursa ne olur?

Bir fiziksel hasarın gerçek ticari etkisi her zaman hasarlı malın değeriyle sınırlı değildir.

İşletmenin tamamen veya kısmen faaliyet dışı kalması şu sonuçlara neden olabilir:

• Satışların durması
• Üretimin kesilmesi
• Hizmet verilememesi
• Müşteri kaybı
• Kira ve diğer sabit giderlerin devam etmesi

Kâr kaybı ve iş durması

Sigortalı bir fiziksel hasar sonucunda işletmenin faaliyetinin kesintiye uğraması halinde ortaya çıkan finansal etki, Kâr Kaybı / İş Durması teminatı seçilmişse ayrıca değerlendirilebilir.

Bu teminat yalnızca büyük sanayi işletmeleri açısından değil; mağaza, restoran, depo, ofis ve hizmet işletmeleri açısından da önem taşıyabilir.

Kira kaybı

Sigortalı bir fiziksel hasar nedeniyle ticari alanın kullanılamaması kira gelirinde kayıp yaratabilir.

Kira Kaybı teminatı seçilmişse bu finansal sonuç ayrıca değerlendirilebilir.

Yangın mali sorumluluğu

Bir işletmede başlayan yangın yalnızca sigortalı işyerine zarar vermeyebilir.

Yangın aşağıdaki varlıklara zarar verebilir:

• Komşu mağaza
• Bitişik işyeri
• Kiralanan bina
• Üçüncü kişilere ait mallar

Yangın Mali Sorumluluğu teminatı, bu tür üçüncü kişi zararlarından doğabilecek sorumlulukların ayrıca değerlendirilmesini sağlar.

Her işletmenin risk yapısı farklıdır

Kapsamlı İşyeri Sigortası standart bir paket olarak değerlendirilmemelidir.

Bir restoran için şu unsurlar ön plana çıkabilir:

• Mutfak
• Pişirme ekipmanı
• Elektrik yükü
• Soğutma sistemleri

Bir perakende mağazasında şu unsurlar daha belirleyici olabilir:

• Stok
• Vitrin
• POS sistemleri
• Elektronik ekipman

Bir atölyede şu unsurlar işletmenin temel risk alanlarını oluşturabilir:

• Makineler
• Teknik ekipman
• Elektrik sistemleri

Bir ofiste ise elektronik cihazlar, sunucular ve ofis ekipmanları faaliyet açısından daha kritik olabilir.

Bu nedenle poliçenin yapısı, işletmenin fiilen nasıl çalıştığına göre belirlenmelidir.

Doğru sigorta değeri neden önemlidir?

Bir işletmenin toplam değeri tek bir rakamdan oluşmaz.

Bina, dekorasyon, demirbaş, stok, elektronik cihaz ve makineler farklı varlık gruplarıdır ve ayrı ayrı değerlendirilmelidir.

Sigorta değerlerinin gerçeğe uygun belirlenmesi, poliçenin doğru yapılandırılmasının temel unsurlarından biridir.

İşletmenin aşağıdaki unsurları zaman içerisinde değiştikçe bu değerlerin de yeniden gözden geçirilmesi gerekir:

• Stok miktarı
• Makine parkı
• Elektronik ekipman
• Dekorasyon
• Faaliyet kapasitesi

Poliçe hazırlanırken hangi bilgiler değerlendirilir?

Başlıca aşağıdaki bilgiler birlikte değerlendirilir:

• İşletmenin faaliyet konusu
• Açık adresi
• Binanın kullanım şekli
• Bina değeri
• Dekorasyon değeri
• Demirbaş değeri
• Stok değeri
• Elektronik cihazlar
• Makine ve ekipmanlar
• Talep edilen teminatlar

İşletmenin büyüklüğüne ve faaliyet türüne göre ilave risk incelemesi de gerekebilir.

Fiziksel varlık ile faaliyet sürekliliği arasındaki bağ

Kapsamlı İşyeri Sigortasının temelinde yalnızca işletmenin sahip olduğu malları listelemek bulunmaz.

Asıl değerlendirme; hangi varlığın işletme için kritik olduğu, hangi riskin o varlığı etkileyebileceği ve meydana gelen bir hasarın işletmenin faaliyetini ne ölçüde durdurabileceği üzerinden yapılır.

Bu nedenle doğru işyeri sigortası yalnızca işletmenin bugün sahip olduğu fiziksel varlıkları değil, bir hasar sonrasında faaliyetini sürdürebilme kapasitesini de dikkate alan bir yapı olmalıdır.