Страхование бизнеса на Северном Кипре

Ценность предприятия не сводится только к зданию

Способность предприятия продолжать свою деятельность зависит не только от здания, в котором оно находится, но и от его отделки, инвентаря, товарных запасов, электронного оборудования, машин и других коммерческих активов.

Пожар, ущерб от воды, кража или поломка машин могут причинить не только физический ущерб.

Одно и то же событие может привести к следующим последствиям:

• Потеря товарных запасов
• Повреждение машин или электронного оборудования
• Временное закрытие предприятия
• Остановка продаж или производства
• Сохранение постоянных расходов
• Потеря арендной платы
• Возникновение ответственности перед соседними предприятиями или третьими лицами

Поэтому в комплексном страховании бизнеса главный вопрос не только «что пострадало?».

Одновременно следует оценить и вопрос: «как этот ущерб повлияет на деятельность предприятия?»

Какие коммерческие активы можно застраховать?

В зависимости от структуры деятельности предприятия в полис могут быть включены различные группы активов.

Здание

Если здание, в котором находится предприятие, принадлежит страхователю, само строение может быть застраховано отдельно.

Отделка и стационарные установки

Следующие элементы, созданные для обеспечения деятельности предприятия, могут оцениваться с отдельными страховыми стоимостями:

• Стационарная отделка
• Перегородки
• Прилавки
• Стеллажные системы
• Стационарные установки
• Постоянное обустройство предприятия

Имущество (инвентарь)

Столы, стулья, мебель, шкафы, полки и другое оборудование предприятия могут рассматриваться в составе инвентаря.

Товарные запасы и товары

Товары, находящиеся на предприятии для продажи или производства, оцениваются в составе товарных запасов и товаров.

Стоимость товарных запасов является одним из важных элементов полиса, особенно в розничных магазинах, на складах, в ресторанах и на производственных предприятиях.

Электронное оборудование

Компьютеры, серверы, POS-системы, системы безопасности, офисная техника и электронные системы управления могут быть основными составляющими повседневной деятельности предприятия.

Эти активы, в зависимости от структуры полиса, могут отдельно рассматриваться в рамках покрытия электронного оборудования.

Машины и оборудование

В мастерских, ресторанах, технических сервисах, производственных предприятиях и других предприятиях, использующих механические системы, машины являются основным элементом непрерывности деятельности.

Машины, включённые в полис, могут отдельно рассматриваться в рамках покрытия поломки машин и оборудования.

Основные физические риски

В зависимости от объёма полиса и выбранных покрытий предметом структуры полиса могут быть следующие риски:

• Пожар
• Удар молнии
• Взрыв
• Землетрясение
• Наводнение и затопление
• Внутренние водопроводные системы
• Буря
• Оползень
• Дым
• Наезд наземных транспортных средств
• Падение воздушных судов
• Столкновение с водными транспортными средствами
• Забастовки, локауты и народные волнения
• Терроризм
• Кража
• Бой стекла
• Повреждение электронного оборудования
• Поломка машин и оборудования
• Расходы на расчистку обломков

Объём покрытия, лимиты, исключения и особые условия определяются в соответствии с оформляемым полисом.

Пожар, удар молнии и взрыв

Для коммерческих предприятий пожар — это риск, затрагивающий не только здание.

Одно и то же событие может одновременно затронуть следующие активы:

• Отделка
• Товарные запасы
• Инвентарь
• Электронное оборудование
• Машины

Физический ущерб, возникший в ходе тушения пожара, также может рассматриваться как часть общего события.

Физический ущерб от удара молнии и взрыва рассматривается в рамках соответствующих покрытий полиса.

Наводнение, затопление и внутренние водопроводные системы

Ущерб от воды, особенно в магазинах, на складах, в ресторанах и мастерских на уровне земли, может одновременно затронуть различные группы активов.

Вода может причинить ущерб следующим активам:

• Товарные запасы
• Электронное оборудование
• Отделка
• Машины и технические системы

Ущерб от внутренних водопроводных систем может возникать из-за трубопроводов, кухонных систем, водяных баков или других стационарных систем водоснабжения внутри здания.

Риск здесь заключается не только в стоимости физического ущерба.

Невозможность использования предприятия из-за ущерба также может иметь коммерческие последствия.

Кража

При краже в коммерческом помещении ущерб не ограничивается потерей наличных.

Следующие активы предприятия могут иметь отдельную ценность с точки зрения кражи:

• Товарные запасы
• Электронное оборудование
• Инвентарь
• Машины
• Другие застрахованные коммерческие активы

Сфера деятельности предприятия, здание, в котором оно расположено, система безопасности и характер застрахованного имущества учитываются при оформлении полиса.

Риск, связанный с электронным оборудованием

На современных предприятиях остановка электронных систем затрагивает не только само оборудование.

Неработоспособность POS-системы, компьютерной инфраструктуры, сервера или системы управления может напрямую нарушить повседневную деятельность.

Поэтому электронное оборудование оценивается не только с точки зрения пожара или кражи, но и с учётом его собственных технических рисков.

Поломка машин и оборудования

На предприятиях, использующих машины, выход из строя всего одного оборудования может полностью остановить производство или обслуживание.

В рамках покрытия поломки машин и оборудования могут отдельно рассматриваться следующие указанные в полисе элементы:

• Производственные машины
• Техническое оборудование
• Сервисные машины
• Механические системы предприятия

Бой стекла

В магазинах, ресторанах, кафе и других коммерческих предприятиях с большими витринными поверхностями стационарные стёкла являются важным физическим активом.

Ущерб, причинённый включённым в полис витринам и другим стационарным стеклянным поверхностям, может рассматриваться в рамках покрытия боя стекла.

Что произойдёт, если деятельность остановится?

Реальное коммерческое влияние физического ущерба не всегда ограничивается стоимостью повреждённого имущества.

Полный или частичный простой предприятия может привести к следующим последствиям:

• Остановка продаж
• Прекращение производства
• Невозможность оказания услуг
• Потеря клиентов
• Сохранение арендной платы и других постоянных расходов

Потеря прибыли и перерыв в деятельности

Финансовые последствия, возникающие при перерыве в деятельности предприятия вследствие застрахованного физического ущерба, могут отдельно рассматриваться, если выбрано покрытие потери прибыли / перерыва в деятельности.

Это покрытие может иметь значение не только для крупных промышленных предприятий, но и для магазинов, ресторанов, складов, офисов и предприятий сферы услуг.

Потеря арендной платы

Невозможность использования коммерческого помещения из-за застрахованного физического ущерба может привести к потере дохода от аренды.

Если выбрано покрытие потери арендной платы, это финансовое последствие может рассматриваться отдельно.

Гражданская ответственность за пожар

Пожар, начавшийся на предприятии, может причинить ущерб не только застрахованному коммерческому помещению.

Пожар может причинить ущерб следующим объектам:

• Соседний магазин
• Смежное коммерческое помещение
• Арендованное здание
• Имущество третьих лиц

Покрытие гражданской ответственности за пожар обеспечивает отдельную оценку ответственности, которая может возникнуть в связи с таким ущербом третьим лицам.

Структура рисков у каждого предприятия своя

Комплексное страхование бизнеса не следует рассматривать как стандартный пакет.

Для ресторана на первый план могут выходить следующие элементы:

• Кухня
• Оборудование для приготовления пищи
• Электрическая нагрузка
• Системы охлаждения

В розничном магазине более определяющими могут быть следующие элементы:

• Товарные запасы
• Витрина
• POS-системы
• Электронное оборудование

В мастерской основные зоны риска предприятия могут составлять следующие элементы:

• Машины
• Техническое оборудование
• Электрические системы

А в офисе более критичными для деятельности могут быть электронное оборудование, серверы и офисная техника.

Поэтому структура полиса должна определяться в зависимости от того, как предприятие фактически работает.

Почему важна правильная страховая стоимость?

Общая стоимость предприятия не сводится к одной цифре.

Здание, отделка, инвентарь, товарные запасы, электронное оборудование и машины — это разные группы активов, и их следует оценивать по отдельности.

Достоверное определение страховых стоимостей является одним из основных элементов правильного построения полиса.

По мере изменения со временем следующих элементов предприятия эти стоимости также необходимо пересматривать:

• Объём товарных запасов
• Парк машин
• Электронное оборудование
• Отделка
• Объём деятельности

Какая информация оценивается при оформлении полиса?

В основном совместно оцениваются следующие сведения:

• Сфера деятельности предприятия
• Точный адрес
• Способ использования здания
• Стоимость здания
• Стоимость отделки
• Стоимость инвентаря
• Стоимость товарных запасов
• Электронное оборудование
• Машины и оборудование
• Запрашиваемые покрытия

В зависимости от размера предприятия и вида деятельности может потребоваться дополнительное обследование рисков.

Связь между физическими активами и непрерывностью деятельности

В основе комплексного страхования бизнеса лежит не только перечисление имущества, которым владеет предприятие.

Основная оценка проводится исходя из того, какой актив является критичным для предприятия, какой риск может на него повлиять и в какой степени возникший ущерб может остановить деятельность предприятия.

Поэтому правильное страхование бизнеса должно быть структурой, учитывающей не только физические активы, которыми предприятие владеет сегодня, но и его способность продолжать деятельность после наступления ущерба.