İşletmenin faaliyetinden doğan zarar, hukuki sorumluluğa dönüşebilir
Bir işletmenin faaliyetleri yalnızca kendi çalışanlarını, binasını veya malvarlığını etkilemez.
Müşteriler, ziyaretçiler, tedarikçiler ve diğer üçüncü kişiler de işletmenin yürüttüğü faaliyetlerden etkilenebilir.
İşyerinde meydana gelen bir olay, yürütülen bir faaliyet veya işletmenin kontrolündeki bir alan nedeniyle üçüncü bir kişinin yaralanması ya da malvarlığının zarar görmesi, işletme açısından tazminat sorumluluğu doğurabilir.
Üçüncü Şahıs Mali Sorumluluk Sigortası, işletmenin faaliyetleri nedeniyle üçüncü kişilere karşı doğabilecek hukuki ve mali sorumlulukların poliçede belirlenen kapsam, limit ve şartlar çerçevesinde değerlendirilmesini sağlar.
Hangi zararlar sorumluluk konusu olabilir?
İşletmenin faaliyetleri sırasında üçüncü kişilere verilen aşağıdaki zararlar mali sorumluluk konusu haline gelebilir:
- Bedensel zararlar
- Yaralanma veya sürekli sakatlık nedeniyle ortaya çıkan tazminat talepleri
- Ölüm halinde hak sahipleri tarafından ileri sürülen talepler
- Üçüncü kişilere ait bina, eşya veya diğer malvarlığında meydana gelen maddi zararlar
- Poliçe şartları kapsamında değerlendirilebilen hukuki savunma ve dava giderleri
Teminat kapsamı, sorumluluk limitleri, istisnalar ve özel şartlar düzenlenen poliçeye göre belirlenir.
Sorumluluk her zaman büyük bir olayla başlamaz
Üçüncü şahıs sorumluluğu bazen oldukça basit görünen bir olaydan doğabilir.
Bir müşterinin işletme içerisinde kayarak yaralanması, işyerinden düşen bir cismin üçüncü bir kişiye zarar vermesi veya işletme faaliyeti sırasında çevredeki bir mala zarar verilmesi ilk aşamada sınırlı bir olay gibi görünebilir.
Ancak aynı olay şunlara dönüşebilir:
- Tedavi giderleri
- Gelir kaybı talepleri
- Maddi zarar talepleri
- Hukuki süreçler
- Yüksek tutarlı tazminat talepleri
Bu nedenle yalnızca meydana gelen olayın büyüklüğü değil, işletmenin olay nedeniyle doğabilecek hukuki sorumluluğu önem taşır.
Her işletmenin üçüncü şahıs sorumluluğu aynı değildir
Bir restoran ile bir depo, bir otel ile bir atölye veya bir perakende mağazası ile bir şantiye aynı sorumluluk yapısına sahip değildir.
İşletmenin üçüncü kişilerle ne ölçüde temas ettiği, faaliyetlerin nerede ve nasıl yürütüldüğü ve kullanılan ekipmanlar sorumluluk yapısını doğrudan etkileyebilir.
Değerlendirmede şu unsurlar birlikte ele alınır:
- İşletmenin faaliyet konusu
- Faaliyet alanının fiziksel yapısı
- Müşteri ve ziyaretçi yoğunluğu
- Kullanılan makine ve ekipmanlar
- İşletme dışında yürütülen faaliyetler
- Yıllık faaliyet veya ciro hacmi
- Geçmiş olay ve tazminat bilgileri
- Talep edilen sorumluluk limiti
Bu nedenle Üçüncü Şahıs Mali Sorumluluk Sigortası yalnızca işletmenin faaliyet unvanına göre değil, faaliyetin gerçekte nasıl yürütüldüğüne göre yapılandırılır.
Üçüncü şahıs kimdir?
Poliçe açısından üçüncü şahıs kavramı, düzenlenen poliçenin şartlarına göre değerlendirilir.
Sigortalının kendisi, belirli yakınları veya hizmet sözleşmesi kapsamında çalışan kişiler gibi bazı kişi grupları genel üçüncü şahıs tanımının dışında kalabilir.
Benzer şekilde kasıtlı olarak verilen zararlar ile poliçede açıkça istisna edilen faaliyet veya durumlar teminat kapsamında değerlendirilmez.
Bu nedenle mali sorumluluk sigortasında yalnızca "hangi zarar meydana geldi?" sorusu yeterli değildir. Zararın;
- Kime verildiği
- Hangi faaliyet sırasında meydana geldiği
- Taraflar arasındaki hukuki ilişkinin ne olduğu
- Olay ile işletmenin faaliyeti arasında nasıl bir bağ bulunduğu
da birlikte değerlendirilir.
Faaliyet ile sorumluluk arasındaki bağ
Üçüncü Şahıs Mali Sorumluluk Sigortasının temelinde işletmenin kendi uğradığı zarar değil, işletmenin üçüncü bir kişiye verdiği zarar nedeniyle ortaya çıkan hukuki ve mali sorumluluk bulunur.
Bu nedenle doğru değerlendirme yalnızca işletmenin hangi sektörde faaliyet gösterdiğini bilmekten ibaret değildir.
Faaliyetin nerede yürütüldüğü, kimlerle temas edildiği, işletmenin fiziksel yapısı ve üçüncü kişilerin bu faaliyet sırasında hangi risklerle karşılaşabileceği birlikte ele alınır.
Esas olan, yalnızca meydana gelebilecek zararı değil, o zararın işletme açısından doğurabileceği sorumluluğu doğru tanımlamaktır.